Юридическая консультация

Главная -> Статьи -> Ответственные законы: как трудно все предусмотреть

Ответственные законы: как трудно все предусмотреть

Ответственные законы: как трудно все предусмотреть

Все обязательные законы в нашей стране, действующие и еще только обсуждаемые, относятся к сфере страхования ответственности и защищают интересы третьих лиц. Неискушенному зрителю после введения закона ОСАГО и многочисленных его корректировок и уточнений на основании практической деятельности всех заинтересованных сторон, кажется, что принять следующий документ из этой же сферы не составляет труда. Ведь все слабые стороны, недочеты и противоречия известны, а основные принципы и параметры заложены в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Шаблон есть – штампуйте сколько надо.

Однако по сути лишь два основных пункта не подлежат сомнению: 1) возможно причинение физического ущерба человеку и материального ущерба имуществу; 2) ущербы должны быть компенсированы с помощью создаваемых страховщиками резервов. Все остальные пункты о том, кто, на какие суммы и за какие деньги должен страховать свою ответственность и каким страховщикам этот вид будет позволено осуществлять – все это предметы длительных диспутов.

Действительно ли может случиться ущерб, адекватный предлагаемым страховым суммам? И правда ли, что нужно столько денег, чтобы создать нужный страховой резерв? А не велика ли сумма нагрузки для расходов на ведение дела страховщикам? А почему те или иные риски не входят в покрытие? А почему в этом пункте страховщик освобождается от ответственности? Как посчитать экологический ущерб? И т.д. и т.п., список можно продолжать бесконечно.

Даже порядок определения ущерба жизни и здоровью человека при всей многочисленности нормативных расчетных показателей от ММРОТ и прожиточного минимума до стоимости койко-дня в лечебных учреждениях и расходов на погребальные услуги каждый раз ставит в тупик законодателя при определении страховой суммы по этому риску.

А уже если интересы пострадавшего попадают под действие двух Законов (например, ОСАГО и ответственность автоперевозчика перед пассажиром) – то спор о первоочередности выплат и взаимозачетах между страховщиками неизбежен, тем более что страховые суммы отличаются весьма существенно.

В каждом конкретном случае возникают две противоборствующие силы: страховое сообщество и представители той отрасли, которым придется значительно потратиться на приобретение страховки. И в зависимости от того, чье лобби в правительстве оказывается сильнее, закон быстрее или медленнее проходит согласование и вступает в силу, создавая новые и изменяя существующие финансовые потоки.

И думается именно в этих потоках и кроется большинство камней преткновения. Вместе с введением обязательной автогражданки было создано профессиональное объединение страховщиков (РСА), которое получило в свое распоряжение часть льющегося потока страховых взносов. Страхование ответственности туроператоров ввиду малой доли поступлений в общем объеме страховых взносов, собираемых по стране, началось без создания такой контролирующей организации, а страхование ответственности строителей пошло по пути создания саморегулируемых профессиональных объединений. Такое впечатление, что в качестве экспериментов пробуются разные формы управления финансовыми потоками с целью выяснения максимально эффективной.

Сегодня РСА наравне со страховщиками производит миллионные выплаты, и уже неоднократно заявлял об опасности исчерпания своих фондов, объединения строителей еще не дали показательной статистики, а страховщикам туроператоров Минфин и ФССН пока отказывают в проведении специального обособленного контроля этого направления.

На этом фоне при обсуждении очередного обязательного закона о страховании ответственности перевозчиков возник вопрос о создании единого фонда обязательного страхования, принципы и нормы создания и работы которого будут экстраполироваться на все законы этого направления. Идея в принципе не плоха. Создание такого фонда возможно на основе отдельного закона о принципах обязательного страхования в целом.

Это упорядочит терминологию, юридические трактовки и поможет стандартизировать подходы ко многим проблемам в области обязательного страхования. Но создание такого нормативного документа и в последствии фонда требует тщательной проработки и профессионализма авторов, которые смогут также учесть и уже существующие нормы обязательных страховых законов.

Пока же каждый новый изобретает свои формулировки и определения, что в некоторой мере запутывает всех участников, но больше всего в них запутываются именно те, ради которых эти законы пишутся – потребители, туристы, пешеходы, пассажиры и прочие третьи лица. Источник: www.o-strahovanie.ru